先買后付在國內(nèi)市場已經(jīng)稀松平常，如同電商一樣，但是同樣對比到海外跨境電商和跨境支付的體量非常大，而現(xiàn)在正是蓬勃發(fā)展時(shí)期。
時(shí)尚品牌是最早且最熱衷于“先買后付”概念的品牌之一，它允許客戶將付款分解為數(shù)周或數(shù)月。對于品牌方和賣家而言，支付方式吸引了全新的消費(fèi)者群體，尤其是沒有信用卡或儲蓄的年輕消費(fèi)者。
現(xiàn)在賬單來了。
在通脹上升和經(jīng)濟(jì)增長放緩的情況下，越來越多的消費(fèi)者不再為衣服和化妝品買單。投資者擔(dān)心這些貸款會(huì)出現(xiàn)一波消費(fèi)者違約，尤其是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退之際。5月，《華爾街日報(bào)》報(bào)道稱，klarna正在尋求 10 億美元的資金，其估值為300億美元，比2021年6月減少了三分之一，而affirm的股價(jià)較11月的峰值也下跌了約 85%。
對于企業(yè)賣家而言，不太可能受到這些財(cái)務(wù)后果的打擊，逾期貸款拖累的只是bnpl公司。但是，如果他們的客戶對使用這些服務(wù)變得謹(jǐn)慎，或者當(dāng)貸款機(jī)構(gòu)收嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不少電商銷售額很可能出現(xiàn)下降。品牌也有損害其聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其誤導(dǎo)沖動(dòng)消費(fèi)貸款等。
盡管最近面臨一些挑戰(zhàn)，但這一類別看起來還將增長，蘋果早些時(shí)候也宣布推出bnpl服務(wù)，先買后付也確實(shí)可以使債權(quán)人、零售商和消費(fèi)者受益。但是這個(gè)新興行業(yè)需要改變：bnpl公司可以改變他們的分期付款計(jì)劃，以便年輕和低收入消費(fèi)者能夠獲得信貸，并更好地淘汰那些最有可能拖欠貸款的人。
品牌方、賣家可以做的不僅僅是在listing頁面上添加一個(gè)支付選項(xiàng)，他們可以告知消費(fèi)者分期付款的運(yùn)作方式，并對這些貸款的條款和交付透明。
有些業(yè)內(nèi)人士探討表示，威脅在于先買后付平臺可能會(huì)掩蓋債務(wù)，讓消費(fèi)者對他們的財(cái)務(wù)行為毫無準(zhǔn)備，而品牌和賣家有責(zé)任為用戶和消費(fèi)者做正確的事，尤其是隨著先買后付服務(wù)在不斷擴(kuò)展。
變化即將來臨
根據(jù)affirm的數(shù)據(jù)，3月就有3.7%的貸款逾期30天或以上。這一比例從2021年6月的1.8%上升，還在進(jìn)一步增長。2021年credit karma的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在使用短期融資的人中，34%的人拖欠了一筆或多筆款項(xiàng)，而30%的z世代拖欠了兩筆。另一個(gè)問題是利率上升，增加了貸款成本。
與此同時(shí)，歐盟近一年前開始收緊控制，提出了一項(xiàng)提案，要求 先買后付 的公司與消費(fèi)者進(jìn)行更透明的合作。今年早些時(shí)候，英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)下令消費(fèi)貸款公司對其條款更加透明，并采取其他措施。
一些大型bnpl公司使高風(fēng)險(xiǎn)買家難以獲得貸款。本月，軟銀支持的klarna也開始與信用局分享其1600萬英國客戶的付款歷史，這意味著他們的貸款將開始出現(xiàn)在信用報(bào)告中。
這些改動(dòng)主要是因?yàn)?，貸款人并不真正了解借款人是否有能力還款。缺乏評級、問責(zé)制使得先買后付更容易“玩脫”，有的從多個(gè)貸款人那里借貸和違約，但信用記錄上卻沒有顯示。
此外，說回bnpl，被品牌方、賣家視為推動(dòng)消費(fèi)者增加支出的一種方式，刺激增長，但如果被不道德地利用，只會(huì)損害聲譽(yù)和客戶。
所以一些合作品牌方賣家大多讓bnpl公司告知消費(fèi)者他們的貸款如何運(yùn)作，或者給與預(yù)算提醒、支付計(jì)劃幫助消費(fèi)者購買他們想要的東西，實(shí)現(xiàn)真正的雙贏。
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